广东开放大学-互联网金融（专）

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第六章    案例分析

 案例分析题

（一）材料：2014年，随着国家层面对保险业的发展和关注日益增强，保险业发展速度之快、效益之好前所未有。友邦中国首席执行官蔡强认为，中国保险行业发展和中国经济发展是不匹配的。虽然没有支持到GDP的发展，但中国的保费收入也进入了保险大国的行列，保费收入全球已经排在第四。保险强国的衡量指标有两个，一个是保险密度，一个是保险深度。保险密度人均刚刚200美元出头，和发达国家差不多4000美元的人均保费是差不多20倍，所以未来发展潜力非常巨大。

　　对于一个发达国家一般来说金融资产，或者换句话说老百姓的家庭财产一般三分天下，1/3银行、1/3证券、1/3保险。在美国，证券的资产占到28%，但是多过了银行的资产。银行只是占了14%，而保险资产占到了28%。而对于亚洲文化的日本，保险资产也是28%左右，银行资产会比证券资产高，因为我们知道日本的股票市场已经经历了20多年的熊市。但是基本上各个国家，保险资产是比较稳定，基本上是在保持1/4至到1/3的水平。中国的保险资产只是8.7%。绝大部分的资产全部集中在银行。

中国消费者越来越成熟，资产会进行重新再分配，这是未来保险业以及中国成全行业未来发展的潜力。未来20年这个老龄化会进一步加速，保险是奢侈品，不是必需品，当冷暖温饱满足了之后，绝大多数人群就开始进入到奢侈品的消费，就是要考虑到我的退休、养老、健康、医疗。这个需求将会带来非常巨大的收入。我们现在的保障架构是广覆盖、我们的社保广泛覆盖，但是保障额度非常低，所以满足不了绝大多数消费者的需求。国务院的新国十条首先是把保险定位在国家的高度，各个国家保险发展的加速期都是由税务驱动，新的国十条给我们很明确的战略目标。

问题：根据上述材料，分析我国网络保险优势及其发展前景。

（二）材料：

张先生和其两个朋友共同经营了一家小型网络保险公司。在张先生所营运的网站上，记者看到了几套专业提供给个人客户的投保方案，其中包括31岁的某公务员先生的个人保单计划，28岁的某会计师的全家保单计划等。网站上更是直接对几个保险方案做了一个比较。“虽然各大保险公司都有网络平台出售保险给客户，可是网站上的那些条条款款并不是客户乐意看到的。客户喜欢看到的是更加直接的信息和其他用户的反馈意见，因此百度上经常可以看到客户询问关于购买保险的问题。而我们就是提供一个更加专业、更加全面的信息平台，来帮助客户选择合适自己的保险产品。”张先生说。

据了解，现今各大网络保险公司的盈利模式是对需要通过网络扩大销售范围、发掘潜在客户的保险公司或保险公司旗下的业务员收取会员费，主要的运营模式是收集客户需求并及时反馈给网络保险公司会员。

对于保险公司来说，很多保险公司要么与淘宝等大型网站合作，要么在自己的官网上开通了网络保险。那么他们对于现在很多新崛起的投保网站有什么态度呢？“网络保险这种投保模式，对于我们保险公司来说是一个降低营运成本的营销模式，省去了中间的代理人费用、广告费用等。而这些费用有一部分可以直接让利给投保客户。”某保险公司徐经理说：“小的保险网站一出来，确实给了我们另一条途径来低成本推广我们的保险产品。要推广我们的保险产品，单单靠官网是不够的。但是网络保险的风险系数高，这让我们公司在挑选合作伙伴的时候特别慎重。”

据悉，徐经理所在的保险公司以前和“旅途中国”合作推广过短期旅游意外保险，合作也比较成功。但是，记者了解到现在虽然有很多保险公司有过和保险网站合作的经历，但是合作都是短期的，并没有建立一个长期合作关系。

问题：根据上述材料，分析我国网络保险公司的经营模式。