[单选]  银行不良贷款，是近年来金融领域学者们关注的重点问题，不良贷款问题可以直接影响商业银行的盈利能力、稳定性和核心竞争力，也可能会成为金融危机的导火索，２００７年美国发生次贷危机，并迅速演变成全球性金融危机，在相当长一段时间内影响着部分国家的经济和金融发展，美国次贷危机爆发也与资产证券化有着密切联系，一方面，资产证券化可能会有利于金融工具创新，提高金融效率，另一方面，资产证券化也可能带来风险，至今，次贷危机已经过去十余年，请结合当前国内外经济形势，联系商业银行贷款理论、商业银行金融创新理论等，谈谈次贷危机对我国商业银行业务发展的启示。

1.严格控制房地产贷款质量     目前我国房地产市场主要存在着贷款首付比例较低及虚假信用;投机性借贷及超支付能力贷款不断增加;贷款利率增长快,导致部分债务人丧失支付能力;房价在飞涨后存在下跌趋势等与特美国次级房贷市场相似的特点。正因为如此,为了防止中国的“次贷危机”爆发,我国更应该严格控制房地产贷款质量。强化内控建设,加大对借款人的信用审查,建立和完善个人征信系统,改变商业银行信贷人员仅仅凭着借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等,不断完善风险管理。     2.我国商业银行应加强信用管理水平     我国商业银行的信用风险管理活动才刚刚起步,由于缺乏信用风险预警和评估的有力工具,商业银行不能从源头识别、防范和控制风险,信用风险居高不下,严重困扰整个经济体系的正常运行。银监会相关调查显示,国内部分省市的房贷不良率连续3年呈现上升趋势。与此同时,“假房贷”、“假按揭”案件层出不穷。3.避免商业银行在房贷市场上的恶性竞争     目前,我国的各大商业银行还没有实现资产证券化,所有按揭贷款都存放在商业银行,所有风险都集中于商业银行。在房价持续上涨的阶段,房产投资风险可能被掩盖,随着房价的加速上涨,大量投机者进入这个市场,以贷款形式购买多套住房,用银行的钱赌未来房价,进行疯狂炒作,房价飙升并与价值背离,市场积累的风险越来越大。一旦遭遇市场降温,房价下滑,就会出现类似香港1997年金融危机时的楼市惨状。美国银行尚可通过将房产抵押贷款证券化,分散风险,但在中国,一旦银行遭受这种风险,将对金融业、房地产业以及相关上下游产业带来致命打击。