广东开放大学-互联网金融（专）

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第九章    案例分析

1、材料：2014年12月9日，支付宝出了一个残忍的功能：“十年对账单”。支付宝用户能够在系统中调出自己十年以来在支付宝上总的支出金额和理财收益金额。该功能中还包括对象客户五项实力分析的简单模型，包括客户的花钱分值、理财分值、人脉分值、管账分值、信用分值。

那些年，你败了多少家，是够买一套房呢，还是能买一辆车呢？打开你的对账单，它会以讲故事的方式告诉你什么时候注册的支付宝、什么时候进行了第一笔网购、第一次转账、第一次缴水电燃气费、第一次买余额宝。最后还会告诉你，你的钱都花到哪里去了。

个人账单还有一个功能，叫“我去2024”，是根据用户过去十年的行为习惯，预估个人在十年后的财富值，还能跟朋友作比较。支付宝官方微博也不忘安慰网友，“看的时候一定要控制住情绪，不要摔手机！重复一遍，不要摔手机！”

支付宝说，这是观察人们的大数据和信用价值的一个开端，现在支付宝有三亿多用户，它的确能在一定程度上成为中国网民消费方式、生活方式变迁的一面镜子。

问题：根据上述材料，分析大数据对于金融的影响，论述支付宝“晒账单”的这个功能可以达到什么目标。

2、材料：阿里小贷2010年6月由阿里巴巴和复星、万向、银泰等共同出资成立，是国内第一家服务于电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司。阿里小贷以阿里巴巴、淘宝、天猫平台内积累的海量交易数据为依据放贷，无需抵押物，无需担保，贷款金额通常在100万元以内。所有贷款流程都在网上完成，通过支付宝发放，基本不涉及线下审核，最短放贷时间仅需3分钟。信誉度较高的客户还可以通过申请和人工审核获得超额贷款，金额在1000万元以内。

2013年，阿里小贷累计客户数超过49万家，贷款余额超过120亿元（成立以来累计放贷超过1000亿元），户均贷款不到4万元（户均授信约13亿元），不良贷款率在1%以内。

问题：根据上述材料，分析大数据如何弥补传统信贷的不足。